내구재 구입에 적합한 할부금융은 ‘중산층 금융’이라 불린다. 할부금융은 고가 내구재 소비에 적합한 금융 서비스이다. 할부금융업체는 소비자의 구입물품 대금을 대신 선지급하고, 소비자로부터 할부 원리금을 분할 회수한다. 할부금융은 정기 급여를 받아 원리금 상환에 문제없는 중산층에 적합한 금융 서비스로 분류된다.
할부금융은 소비자의 잠재수요를 유효수요로 바뀌게 하여, 기업의 생산 증대를 가져오고, 민간 소비 촉진에도 기여한다. 국내에서는 캐피탈사, 카드사 등 여신금융 업체가 자동차, 가전제품 등 고가 내구재 구입에 필요한 할부금융을 지원하고 있다.
그런데, 최근 ‘BNPL’이라는 외상결제 개념의 새로운 금융 서비스가 주목받고 있다. BNPL은 ‘Buy Now, Pay Later’의 약자로 ‘선구매 후결제’로 해석된다. 특히, 최근 미국의 애플, 아마존 등 유수의 테크핀 업체의 사업 진출 소식으로 BNPL이 더욱 주목받고 있다. BNPL의 경우 저소득ㆍ저신용등급의 소비자도 이용 가능하다는 점에서 중산층 금융이라 지칭되는 전통적 할부금융 서비스와 차별적이다. 미국의 BNPL 서비스의 약 75% 정도가 MZ세대라는 점은 상기 사실을 방증한다.
펜데믹이 업어 키운 BNPL
소비자의 상품 구매 후 BNPL업체는 가맹점에 구입 대금을 지불한다. 소비자는 상품 수취 후 구입 대금을 BNPL업체에 분할 결제한다. 국내 여신금융 업체의 할부금융과 다른 점은 신용결제 한도가 없는 소비자(씬파일러: Thin Filer)도 BNPL 서비스 이용이 가능한 점이다. 기존 할부금융 서비스 이용을 위해서는 직장, 소득, 금융 이력 등 소비자 신용을 보여주는 정보가 필요하며, 여신금융 업체의 일정 기간 심사과정도 필요하다. 하지만, BNPL은 학생, 주부의 서비스 이용에 제한이 없다. 더욱이, BNPL은 소비자에 부과되는 할부수수료가 없고, 대신 가맹점이 수수료를 BNPL업체에 지불한다. 이로써, 저소득ㆍ저신용 소비자에게 적합한 후불 결제수단이라 할만하다.
최근 BNPL 서비스 이용이 급증하고 있는 배경에는 코로나19 팬데믹으로 인한 비대면 소비 급증세도 한몫한다. 지난 1~2년 사이에 전자상거래(e-commerce) 이용 확산 증가세에 맞춰 BNPL 서비스 이용도 증가했다. 신용카드 발급이 어렵고, 할부금융 이용을 위한 신용점수 확보에 오랜 시간이 걸리는 미국, 유럽 내 BNPL의 확산속도가 빠른 편이다. 미 소비자 금융보호국(CFPB : Consumer Financial Protection Bureau)의 조사자료에 따르면, 2019년 이후 2년 동안 미국의 주요 BNPL 업체 서비스 이용 증가율은 200%를 넘는다.
블루오션을 향한 눈치싸움
미국, 유럽 등 주요 선진국에서 BNPL 서비스가 각광받는 것과는 달리 아직 국내에서 BNPL 서비스의 활용도는 낮은 편이다. 국내 신용카드 보급률이 대체로 70%를 넘는 수준이고, 일정 기간 동안 무이자 할부 서비스도 제공되기 때문이다. 더욱이, 국내 테크핀 업체가 주도하는 BNPL 서비스의 경우 이용 한도가 낮고, 분할 납부가 되지 않으며, 온라인 결제에 국한되어 있다. 따라서, 국내에서는 아직까지 BNPL이 신용카드 또는 할부금융의 대체수단으로 인식되는 단계는 아닌 듯싶다.
