PLCC는 상업자표시전용카드(Private Label Credit Card)의 약자이다. 코로나19 팬데믹 기간 동안 출시가 늘어난 PLCC는 경쟁력 있는 유수의 핀테크, 유통사 등과 카드사의 협업하에 발행된 카드이다. 제휴카드와 유사하지만 카드사가 협업업체와 수익 및 비용을 공동 부담한다는 측면에서 차이가 있다. PLCC의 경우 카드사는 카드발급 및 결제를 담당하고, 협업업체는 서비스 홍보를 위한 대고객 마케팅에 주력한다. 카드상품 설계와 운영에 관한 책임을 카드사가 부담하고, 카드사의 재원으로 소비자에 대한 부가서비스를 전적으로 제공하는 제휴카드와 차이점이 있다.
특히 시장 경쟁력이 있는 핀테크, 유통사의 경우 충성고객 대상 상품 마케팅에만 주력함으로써, 결제 인프라 구축 등에 대한 부담을 덜 수 있는 장점이 있다. 핀테크, 유통사 등의 충성고객이 해당 업체의 상품 구입 시 PLCC를 자연스럽게 이용하면서 카드사의 경우 별도의 모집비용 없이 카드 이용자 확보가 가능하다.
PLCC 사업은 카드사와 협업업체가 ‘카드발급 및 결제’, ‘상품 마케팅 및 고객관리’라는 이원화된 업무에 각각 집중하는 사업특성상 win-win 할 수 있다. 특히, 카드사는 금융당국의 마케팅 비용 절감 요구에 부응하고, 설계사를 통한 모집비용 절감에도 효과적인 측면이 있다. PLCC가 일반카드에 비해 특정한 협업업체와 단독 계약을 맺고 협업업체의 혜택을 제공한다는 측면에서 카드사는 충성고객 확보와 고객의 매출 데이터 확보가 가능한 점에서도 PLCC 사업에 관심을 기울여 왔다.
고금리 시대의 PLCC
2020년 21개의 PLCC가 시장에 출시된 이후 2021년에는 54개로 PLCC의 출시가 봇물을 이루었다. 특히, 2020년과 2021년에는 낮은 수준의 금리기조가 지속되며, 카드사의 자금조달 여건이 양호한 시점이었다. 하지만, 지난 2022년 들어 심화되어 온 고물가 경향이 한국은행의 잇따른 기준금리 인상으로 이어지며, 카드사의 조달환경이 급격히 악화되었다. 이로써, 지난 2022년 PLCC 출시는 전년도 PLCC 출시 규모의 1/4 수준에 머물렀다. 이는 인플레이션 심화에 따른 기준금리의 지속 인상으로 카드사의 자금조달 여건 악화 등 비용 증가에서 원인을 찾을 수 있다.
PLCC는 특정 브랜드에 대한 전용 결제수단으로 해당 서비스를 이용하는 소비자에게 다양한 혜택을 지급하는 카드이다. PLCC의 경우 대체로 카드사가 마케팅 비용의 절반 정도를 부담하는데, 조달비용이 증가하면서 PLCC 발행에 걸림돌이 되고 있다. 즉, 고금리 기조가 심화되면서 PLCC 이용 증가에 따른 카드사의 마케팅 비용 증가가 적지 않은 부담이 된 바 있다.
더욱이, 협업업체의 제품 구입에 특화된 PLCC가 일반 카드에 비해 범용성이 떨어지고, 일반카드의 휴면화 증가 원인이 된다는 일부의 비판이 있었던 점도 PLCC 출시 위축에 기여한 것으로 보인다. 카드사는 한동안 비용절감 차원에서 PLCC 출시에 주력하며 다양한 형태의 혜자카드 출시를 축소하고, 일반카드의 부가서비스를 줄인 바 있다. 이로써, PLCC가 소비자들로 하여금 일반카드 이용을 외면하게 하는 주요 원인이 되었다는 비판도 있었다. 특히, 금융당국은 휴면카드 증가 시 카드관리 비용의 증가를 유발하고, 자칫 카드분실에 따른 정보 유출 가능성을 우려한 바 있다.
소비와 투자를 연결하다
고물가 상황이 지속되며, 최근 소비자의 지출행태도 바뀌고 있다. 고물가 시대가 지속되며 소비자는 제품 구매 시 ‘원 플러스 원’으로 지칭되는 ‘Buy one, get one free’ 형태의 부가혜택보다 할인에 초점을 맞춘 부가서비스에 더 많은 관심을 보였다. 일례로 자동차 주유와 관련된 할인항목 검색이 늘어나는 등 생활 소비 전반에 걸쳐 할인 서비스에 대한 소비자의 관심이 증가했다.
