투자자님 안녕하세요. 데일리펀딩 이민우 대표입니다.
최근 티몬∙위메프 발 정산 지연 사태와 한 온투업체의 선정산 상품 상환 지연 사건이 연달아 일어났습니다. 이로 인한 투자자님의 불안감은 데일리펀딩 투자 상품을 믿고 투자해도 되는지 하는 걱정으로 이어질 텐데요.
데일리펀딩은 2017년 창립 후 지금까지 여러 차례 대외의 어려운 상황에서도 위기를 극복해 누적 취급액 9,340억 원, 평균 재투자율 85%(2024.08.25 기준)라는 성과를 거두고 있습니다. 티몬∙위메프 발 위기 사태 속에서도 현재 매일 100여 개의 상품을 취급할 수 있는 건 데일리펀딩을 믿고 찾아주시는 투자자님 덕분입니다. 이 자리를 빌려 투자자님께 감사의 인사를 전하고 싶습니다.
투자자님이 좀 더 안심하시도록 데일리펀딩이 안전한 상품을 만들기 위해 어떤 전략을 구성하고, 어떻게 리스크관리를 하는지 안내해 드립니다.
그리고 이번 사태를 지켜보면서 포트폴리오 관리와 리스크 모니터링, 스트레스 테스트 등을 재정비하고 되돌아봤습니다. 네거티브 이슈가 발생하더라도 그 파도에 휩쓸리지 않도록 리스크관리 근력을 지금보다 한층 강화하겠습니다.
[회수 가능한 대출 전략 수립 및 투자 상품 선별]
데일리펀딩은 대출자의 상환 능력과 상환 의지, 상환 능력의 연속성을 두루 검토해 상품별로 회수 가능한 대출 전략을 세웁니다. 연체나 부실을 100% 막을 수는 없기 때문에 발생 가능한 리스크와 방어 가능성도 미리 점검하며, 리스크 발생 시 조기 대응 프로세스를 가동해 투자자님의 피해를 최소화하고 있습니다.
이러한 컴플라이언스 체계와 대출 전략 덕분에 데일리펀딩은 최근 대외적 금융 사태가 일으키는 연쇄 피해를 입지 않았습니다. 얼마 전 투자자님께 문자 메시지로 안내해 드린 것처럼, 데일리펀딩의 SCF 선정산 금융 투자 상품은 티몬∙위메프 정산 지연 이슈와 관계 없음을 재차 말씀드립니다.
1. SCF 선정산 금융 투자 상품
① 매출채권 양수도
데일리펀딩이 취급하는 선정산 상품은 카카오스타일과 컬리, 에이블리, 가방팝 등의 대형 쇼핑몰입니다. 데일리펀딩과 협업하는 선정산 업체는 안정적인 선정산 서비스 운영을 위해 소상공인과 매출채권 양수도 계약을 체결, 실질적 채권자로서 대형 쇼핑몰에 정산금 지급을 요청합니다. 또한 온라인몰에 확정일자가 있는 증서로 양도통지해 정산금 채권의 대항력을 확보하며, 정산 받는 계좌를 선정산 업체의 계좌로 변경함으로써 직접 정산대금을 수령, 상환 처리하는 등 자금통제를 철저히 합니다.
② FDS(Fraud Detection System) 시스템 등 리스크관리
선정산 업체와 협력해 FDS 시스템을 구축, 운영하는 데도 힘쓰고 있습니다. 허위 매출, 반품률 증가 등 고객의 Fraud(사기) 행위와 소상공인이 정산받을 계좌 정보를 임의로 변경하거나 타 선정산 플랫폼과 중복 계약하는 등의 위험거래 데이터를 모니터링하기 위해 주요 데이터를 자동으로 스크래핑 및 산출합니다. Fraud 사례 또는 사기 의심 징후가 확인되면 그 즉시 선정산 실행을 중단하며, 집중 모니터링 및 예상 손해를 분석합니다. 이 FDS 시스템은 최신 이상거래 패턴을 학습해 점점 다양해지는 신종 위험 유형에 대응 가능하며, 각 시나리오별 정밀한 대응 전략을 세우고 있습니다.
뿐만 아니라 지속적인 온라인몰(매출처) 모니터링, 기업신용 평가를 통해 부도∙파산 등으로 인한 상환 리스크를 예방합니다. 최근 문제가 불거진 티몬과 위메프 또한 정산 지연 이슈가 발생하기 전부터 정산채권을 취급 중단해 선제 대응했습니다.
2. 주택담보대출 투자 상품
① 수도권∙광역시 대상 담보물건 약 93%
데일리펀딩의 주택담보대출(아파트담보대출) 투자 상품은 주로 수도권과 광역시에 위치한 담보물건을 대상으로 합니다. 수도권이나 광역시는 타 지역보다 상대적으로 인구 밀도가 높고 인프라가 풍부합니다. 아파트 구매 수요가 늘거나 유지되니 부동산 시세가 오를 여지도 큽니다. 데일리펀딩은 담보물건의 안정성을 높이기 위해 수도권∙광역시 담보 건을 전체의 약 93% 취급합니다.
② 외국계 대형 글로벌 전문회사 권원보험 계약 체결
상환 지연이나 연체 발생을 대비해 대부분 대출자 본인세대가 소유 및 거주하는 담보물건을 취급합니다. 또한 그 외의 무상거주인 또는 세입자가 거주하는 경우에 발생할 수 있는 예기치 못한 선순위 권리 등 리스크를 최소화하기 위해 권원보험에 가입합니다. 데일리펀딩이 계약한 권원보험사는 2001년 국내 최초로 금융감독위원회로부터 사업 허가를 받은 퍼스트어메리칸권원보험으로 소유권 하자, 예기치 못한 선순위 권리, 서류 위조, 명의 도용 등의 사례가 발생 시 보험사로부터 보상받을 수 있습니다.
③ 변호사가 직접 하는 권리분석
주택담보대출 투자 상품에 반드시 필요한 권리 분석은 법률상 전문가인 변호사가 진행합니다. 공인된 전문가가 소유권이나 권리 관계 등에 문제가 없는지 검토함으로써 신뢰할 만한 투자 상품을 구성합니다. 또한 상품에 주된 변경 사항이 생길 때 법무팀과 함께 법령을 검토하고 준법감시인의 승인을 받아 법을 준수한 구조로 상품을 만듭니다.
3. 법인대출 투자 상품
① 대기업 협력사∙관공서 협력사 등 우량 기업 선별 및 리스크 관리
중소기업 운영자금(법인대출) 투자 상품은 적게는 10억 원, 많게는 1,000억 원의 매출을 발생시키는 대기업 협력사나 관공서 협력사 등이 주요 대출자입니다. 데일리펀딩은 이들 법인의 자금 용도와 상환 계획, 영업 현황, 재무 상태와 현금 흐름, 자산 상태를 종합적으로 검토해 상환 여력을 분석합니다. 경기 영향이나 산업 동향은 물론, 해당 법인의 사업과 업계 위치도 살핍니다. 수익성을 확보하면서 리스크를 낮추기 위해 보수적이고 체계적인 심사 기준으로 우량 기업을 선별하는 것입니다. 또한 대출 실행 이후에도 법인의 이슈와 실질적인 현금 흐름, 사업 진행 상황을 지속 모니터링해 리스크에 선제 대응합니다.
② 신용보강(인적, 물적 담보 설정 등)
추후 발생 가능한 리스크를 낮추기 위해 연대보증인을 입보시키거나 부동산 또는 회사 주식, 매출채권에 담보를 설정하는 등 신용보강 장치를 마련합니다.
4. 개인신용대출 투자 상품
① 신용평가 공인 라이선스 보유 기관과 빅데이터 분석∙평가
My Daily 사장님 간편 대출, 데일리UP 스마트 비상금 대출 투자 상품은 공인된 라이선스를 보유한 전문 신용평가회사(CB사)의 신용평가모형을 활용해 대출자를 선별합니다. 특히 My Daily 사장님 간편 대출은 신한카드가 보유한 개인사업자 600여만 명의 월평균 3.5억 건 이용내역을 기반으로 상환 능력을 평가합니다. 매출 기반 평가 시에도 현재 또는 미래의 상환 능력을 보다 정확하게 판단할 수 있는 최신의 데이터를 기준으로 합니다.
② 시장 민감도 반영
대출 심사부터 상품 오픈까지 자동화돼 있는 개인신용대출 투자 상품은 일정한 심사 기준이 모든 대출자에게 동일하게 적용됩니다. 다만 직장인 신용대출, 데일리UP 스마트 비상금 대출 투자 상품은 신용평가 방식과 기준에 시장의 민감도를 반영해 유연하게 대응합니다.
[금융 사기 예방 및 자금 통제]
1. 4단계의 대출자 고객확인(EDD) 절차
비대면 금융 환경을 기반으로 하는 데일리펀딩은 신분증 위조 등으로 인한 제3자 대출을 막기 위해 철저한 고객확인(EDD) 과정을 거칩니다. 제3자 대출 시 투자자의 소중한 자산을 지키기 어렵기 때문인데요. 데일리펀딩은 ‘비대면 실명확인 가이드라인’을 준수해 휴대폰 본인 확인과 실명확인증표 사본 제출, 기존 계좌 활용 등 3가지 방식을 Cloud 형태로 도입해 대출자 고객확인을 진행합니다.
더 나아가 권고 사항이 아님에도 안면인증 솔루션을 추가해 명의도용 방지를 강화하고 있습니다. 대출자 안면인증 기술의 핵심인 안티스푸핑 기술까지 더해 미리 찍어 놓은 얼굴 사진이나 동영상으로 인증하는 불법 행위까지 차단합니다. 이러한 기술을 바탕으로 제3자 대출 사기를 방지하고 있습니다.
2. NH농협은행 연계 제3자 예치금 관리 시스템
온투법에 따라 데일리펀딩은 투자자님의 투자금을 제3자 예치기관인 NH농협은행에 예치 또는 신탁하며, 당사의 운영자금과 분리해 관리합니다. 데일리펀딩 플랫폼을 통해 이뤄지는 모든 입출금, 상환, 원리금 지급 등은 제3자 예치기관의 정책에 따라 안전하게 진행됩니다.
이처럼 데일리펀딩은 안전하고 건전한 투자 상품을 제공하기 위해 다양한 전략을 수립하고 방어책을 마련하고 있습니다. 이와 동시에 투자자님의 투자 성향에 따른 기대수익률을 충족하기 위해 8~14%의 다양한 금리, 유형의 상품 포트폴리오도 갖췄습니다.
다만 예측하지 못한 이슈로 연체나 부실이 발생할 수 있으므로 투자자님께 소액분산투자를 추천드립니다. 소액분산투자는 리스크를 줄이는 투자의 기본 핵심이지만, 여러 상품에 분산투자할 경우 관리하기가 어렵습니다. 데일리펀딩은 투자자님이 소액분산투자 내역을 한눈에 보고 관리할 수 있도록 ‘이자 달력’ 기능을 제공 중입니다. 데일리펀딩은 웹 마이페이지와 간편투자앱에서 이자 달력을 보시면 월별∙일별로 원리금 상환일과 상환금액을 편리하게 확인하실 수 있습니다. 이와 함께 여러 개의 상품을 한 번에 투자하기 좋은 ‘장바구니’ 기능도 마련했습니다. 장바구니와 이자 달력 모두 활용해 한층 간편하게 소액분산투자하셨으면 합니다.
그리고 투자자님이 원리금 상환 지연이나 연체로 마음 졸이지 않으시도록 데일리펀딩 전문 채권관리팀이 대출자의 상환 가능성에 따라 각기 다른 회수 전략을 적용, 최적의 회수율을 관리하고 있습니다. 현장 방문, 법 조치 등 신속하고 강력한 회수 전략을 통해 최대한 빠른 시일 내에 연체 발생을 해소하겠습니다.
데일리펀딩을 믿고 기다려 주신 투자자님께 항상 감사한 마음입니다.
투자자님이 믿을 수 있는 데일리펀딩이 되겠습니다.
감사합니다.