일반적인 저축 수단으로 예적금을 애용하는 이유는 은행을 절대적으로 신뢰할 수 있기 때문이다. 우리는 은행을 통해 월급을 받고 은행을 통해 카드값을 지불한다. 은행 없는 삶은 상상할 수 없기에 은행을 못 믿을 이유가 없다. 그리고 우리는 은연중에 은행이 망하지 않을 것이라는 무한 신뢰까지도 보낸다. 그만큼 은행에 보내는 우리들의 신뢰는 거의 절대적이라고 해도 무방하다.
하지만 IMF 때 은행들이 줄도산 했었고 2008년에는 세계적인 투자은행 리먼브라더스도 부도가 났음을 대부분의 사람들이 잊고 살거나 모르고 있다. 은행도 망할 수 있다. 망할 가능성이 아주 낮은 은행은 존재해도 절대 망하지 않는 은행은 세상에 존재하지 않는다. 은행은 예대마진을 통해 수익을 내는 회사에 불과하다. 은행이 망하면 예적금을 100% 돌려주지 않는다. 은행이 파산하더라도 예금자보호법에 의해 내가 저축한 예금을 보호받을 순 있지만 그 역시 5천만 원이 최대한도다. 다르게 말하면 은행에 예적금을 들고 있는 건 일종의 리스크가 존재하는 투자라고 봐야 한다는 것이다. 그러나 지금도 많은 사람들이 예적금을 들고있다.
은행을 믿을 수 있을까?
절대적으로 안전한 자산은 국가 채권 밖에 없다. 물론 여기에도 절대적이란 말이 붙을 순 없지만, 적어도 국가가 보장해 주는 것만큼 안전한 건 세상에 없기 때문이다. 진정으로 안전성을 추구한다면 국가에서 운영하는 우체국 예금상품을 이용하면 된다. 얼마를 예금하던 무조건 돌려주게 되어있다. 하지만 이자 단 1%, 로우 리스크 로우 리턴의 표본이라 할 수 있다.
지난해 4대 시중은행은 가계대출로 막대한 수익을 올렸다. 이자가 낮아 누구나 할 것 없이 은행에서 돈을 빌렸기 때문에 은행은 어마어마한 돈을 벌어들였다. 이 돈으로 직원들에게 성과급 잔치도 했다. 수익이 넘쳐나 성과급 잔치를 하는 회사라니. 고객 입장에선 이런 회사를 믿지 못할 이유가 없다. 우리가 은행을 신뢰하는 이유다. 은행은 돈을 아주 잘 번다.
돈을 잘 벌기에 우리가 돈을 은행에 맡기고 예적금 상품을 구매하는 것이다. 은행이 망할 것 같다면 아무도 그렇게 하지 않는다. 은행이 망하지 않을 것이라는 믿음, 은행을 통해 목돈을 만들어야 한다는 심리는 은행이 돈을 버는 만큼 비례해서 증가한다. 은행을 그만큼 신뢰하고 믿고 있다면 은행에 예적금만을 드는 게 최선은 아니다. 예금은 1.5%, 적금은 최대 3~4%대의 이자를 준다. 다만 적금은 여러 조건사항이 있고 큰돈도 받아주지 않는다.
대안은 많다.
반면 채권이나 배당은 기본 4%대에서 시작한다. 은행도 타인으로부터 돈을 빌리는데 최소 4%대의 이자를 주고 돈을 빌려온다. 즉 은행의 채권을 사면 4%대의 이자를 받을 수 있는 것이다. 물론 채권 투자 금액 한도도 없다. 결국 은행에 예적금 같은 상품을 이용하는 고객보다 실제 더 많은 이익을 보는 사람들은 돈을 빌려준 채권자나 은행의 주식을 사고 배당을 받는 주주들인 것이다.
은행은 망할 확률이 없다고 믿는다면 은행에 예적금을 들게 아닌 채권이나 주식을 구매하는 게 훨씬 유리하다. 주식의 예측 불가한 변동성이 싫다면 채권을 구매하는 게 심적으로 도움이 된다. 만약 채권 이자보다 더 높은 배당을 원한다면 변동성을 감안하고 주식을 매수하면 되지만 리스크가 더 크다는 점은 감수해야 한다.
다시 상기시켜 보자면, 우리가 은행을 믿고 돈을 맡길 수 있는 이유는 은행이 주는 신뢰감 때문이다. 은행을 신뢰할 수 있는 이유는 은행이 돈을 잘 버는 회사기 때문이다. 그렇다면 망할 일이 없는 회사의 고객보다는 주인이나 채권자가 되는 게 더 옳다. 또한 은행은 회사라는 점을 잊지 말아야 한다. 우리나라 4대 시중은행보다 돈을 더 잘 버는 회사들은 꽤 많다. 돈 잘 버는 회사인 ‘은행’을 신뢰할 수 있다면 은행보다 돈을 더 잘 버는 회사들에게는 더 큰 믿음을 가질 수 있지 않을까?
은행도 결국 회사일뿐이다. 조금만 눈을 돌려보면 더 큰 믿음과 수익을 보장받을 수 있는 회사들은 얼마든지 있다는 점, 명심하자.
데일리펀딩에서 준비한 아주 특별한 3번째 시리즈 칼럼 <은행밖에 모르는 바보들을 위한 금융 지침서> 다음 3편 <금융, 투자와 친해져야 하는 이유>에도 많은 관심 부탁드립니다!
* 외부 필자에 의해 작성된 본 칼럼의 내용은 데일리펀딩의 공식 입장과 다를 수 있습니다.