신용점수가 900점인 고신용자도 은행에서 대출받기 힘들어지면서 온라인투자연계금융업(과거 P2P) 대출을 알아보는 사람이 늘어나고 있습니다. 온투업이라는 금융업이 낯선 탓에 대부업, 사채와 동일하다고 오해하는 경우도 많은데요. 안심하고 온투업 대출을 이용하실 수 있도록 그 오해를 바로잡아 드립니다.
오해 ① “결국 대부 아닌가요?”
온투업은 대부업과 근거 법령, 운영 방식 모두 달라요
온라인투자연계금융업(이하 온투업)을 대부업이라 오해하시는 경우가 많은데, 이는 사실이 아니에요. 온투업 회사는 과거 온라인투자연계금융업이라는 금융업이 정식으로 인가되기 전, P2P 회사라 불렸는데요. 당시 P2P금융업을 영위하기 위해서는 ① 온라인상에서 P2P 플랫폼 서비스를 제공하는 IT 모회사와 ② 이 P2P 회사와 연계된 100% 자회사인 대부업 사업자를 설립해야 했어요. 기술 기반의 핀테크 회사(P2P)가 금융회사 본연의 업무인 대출(여신)을 할 수 있도록 법적 테두리를 만들기 위해서였습니다.
그래서 많은 사람이 온투업을 대부업이라고 오해하게 된 거예요. 그러나 2019년 온투업 인가 이후 독립적으로 운영할 수 있는 법적 기반이 마련됐어요. 이에 따라 데일리펀딩을 비롯한 온투업 회사는 자회사인 대부업 사업자를 합병 처리했고, 대부업과 연계해 운영되던 사업 환경을 개선했습니다. 이전까지는 P2P 대부업법을 적용받았으나, 온투업 인가 후에는 온투업법이라는 새로운 근거 법령을 두게 된 것도 물론입니다.
온투업과 대부업을 쉽게 구분하는 방법은 대출 구조를 살펴보는 것입니다. 온투업은 대출자와 투자자를 중개하는 구조이며, 투자자의 투자금을 모아 대출이 실행됩니다. 대출자가 지불하는 금리는 투자자의 수익률과 동일하죠. 반면에 대부업은 저축은행이나 캐피탈 등으로부터 낮은 금리로 자금을 조달해 온 다음, 대출자에게는 좀 더 높은 금리로 마진 차이를 두고 대출금을 지급합니다. 이처럼 온투업과 대부업은 동일하지 않은, 서로 너무나 다른 산업이에요.
[정식으로 등록된 온투업 회사를 찾고 싶다면?]
금융소비자 정보포털 ‘파인’(https://fine.fss.or.kr) > 금융회사 정보 > 제도권 금융회사 조회
오해 ② “사채랑 다를 게 없는데요?”
온투업은 사채와 달리 제도권 금융에 속하며 법정금리를 꼭 지켜요
온투업 대출이 개인(투자자)에게 돈을 빌리는 거라 사채업과 동일하다고 여기는 경우도 있는데, 이 또한 사실이 아닙니다. 사채는 제도권 금융기관이 아닌 개인이나 미등록 대부업체로부터 돈을 빌리는 것을 말합니다. 사채는 법의 테두리 바깥에서 영업하는 것이기 때문에 온투업법에 기반을 둔 제도권 금융 온투업과 엄연히 구별돼요. 이는 대부업법에 따라 정식 등록 절차를 거친 제도권 금융, 대부업과도 구분되는 특징이에요.
불법사채업자는 대출자에게 법정금리인 연 20%를 초과하는 이자율을 제시하기도 합니다. 2024년 기준 불법사채의 연평균 이자율은 503%로 조사됐습니다. 대출자에게 위력을 행사하는 등 불법 채권추심 활동을 하기도 하죠. 반면 온투업은 플랫폼수수료와 연체금리 등을 모두 포함해 법정최고금리 이하로 합법적으로 대출을 실행해요. 그러니 사채랑 다를 게 없다는 말은 너무나 큰 오해입니다.
오해 ③ “신용점수 확 떨어지면 어떡해요”
온투업 대출 이용 시 무조건 신용점수가 크게 떨어지는 건 아니에요
과거에는 온투업에서 대출 받으면 신용점수가 크게 떨어졌어요. 이는 신용조회회사인 나이스평가정보(NICE)와 코리아크레딧뷰로(KCB)의 기존 신용평가 체계가 온투업 차주를 고위험군으로 분류했기 때문이었어요. 상환 능력은 어떠한지, 몇 퍼센트의 금리로 대출받았는지와 무관하게 온투업에서 대출받았다는 이유만으로 신용점수가 큰 폭으로 떨어질 수밖에 없었죠.
그러나 2024년 4월, 한국신용정보원이 보유한 온투업 개인대출 금리 정보가 신용조회회사에 제공되기 시작했어요. 온투업 대출을 몇 퍼센트 금리로 이용했는지 공유된다는 것은 차주의 신용도와 상환 능력을 평가하는 객관적인 지표가 추가된다는 뜻이에요. 이로써 온투업 대출 이용 시 ‘일괄적으로’ 신용점수가 하락했던 문제가 해결됐어요. 온투업 차주가 향후 대출 금리나 한도에서 불이익을 받는 불합리한 현상이 개선된 것입니다.
그러니 온투업 대출을 안심하고 이용하셔도 됩니다. 물론 상환 능력에 비해 과도한 대출을 받거나 상환을 제때 하지 못할 경우, 다른 금융권 대출을 이용할 때와 마찬가지로 신용점수가 하락하니 주의가 필요합니다.
긴급한 가계자금이 필요한데 은행 대출 문턱은 너무 높을 때,
온투업은 그 대안이 되는, 안전한 제도권 금융입니다!
데일리펀딩 준법감시인 심사필 제25-030호(2025.04.04)
글 / PR팀 양가희 매니저